Закрытие кредита в случае смерти поручителя или заемщика

Закрытие кредита в случае смерти поручителя или заемщика

Что делать поручителю, если заемщик умер?

    Страхование автомобиля Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в строительстве. Участие в строительстве. Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав потребителей Трудовые споры, пенсии
    Основной Публикации и практика
    Основной Закрытие кредита в случае смерти поручителя или заемщика. Юриспруденция

Статья «Возврат кредита в случае смерти заемщика или поручителя» содержит ответы на ряд вопросов, связанных с исполнением обязательств перед банком по возврату кредита в случае смерти заемщика или поручителя заемщика. Рассматриваются случаи, когда после смерти заемщика ни один из наследников не принял наследство или наследство не было принято; пределы ответственности поручителя и наследников умершего заемщика.

Приведенные выше выводы являются результатом сложившейся судебной практики, которая в последние годы последовательно формировалась Верховным Судом Российской Федерации.

1. В случае смерти должника и наличия наследника, принявшего наследство, поручитель несет ответственность только с его согласия.

Такая позиция выражена в «Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2006 года». утверждена постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29 ноября 2006 г., в котором на 22 вопрос дан ответ:

Вопрос 22 Нужно ли получать согласие поручителя на ответственность нового должника в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, если есть наследник?

Если гарант не согласен нести ответственность перед правопреемником должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства, обеспеченного договором поручительства, и ответственность гаранта по этим обязательствам в соответствии со ст. 363 ГК РФ, может ли суд удовлетворить требования кредитора?

Отвечать: В соответствии со ст. 367 (2) ГК РФ поручительство истекает при передаче долга по обеспеченному поручительством долгу другому лицу, если поручитель не согласился возложить на кредитора ответственность за нового должника.

Таким образом, в случае смерти должника в связи с основным обязательством, обеспеченным соглашением о поручительстве, если есть наследник, требуется согласие поручителя, чтобы нести ответственность за нового должника, если соглашение о поручительстве не включает в качестве условия согласие гаранта на ответственность за исполнение обязательства перед каждым новым должником должника в случае уступки требования по обеспеченному обязательству.

Следовательно, при отсутствии согласия поручителя на ответственность правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения его основного обязательства возложение на него такого обязательства является незаконным “.

2. Взыскание долга в случае смерти должника от поручителя, если есть наследники должника; если нет наследников

Позиция Верховного Суда Российской Федерации отражена в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года, утвержденном Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации. Федерация от 28 мая 2008 г., ответившая на вопрос 1:

Вопрос 1 Возможно ли взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника от поручителя (который по договору с кредитной организацией несет солидарную ответственность с должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита, а также отвечает за возможного нового должника) есть ли у должника наследники и унаследованное состояние? Если нет наследственного имущества?

Отвечать: По ст. 361 и 363 ГК РФ на основании договора поручительства поручитель несет ответственность перед кредитором другой стороны за исполнение своих обязательств полностью или частично. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного гарантией, поручитель и должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если законом или соглашением о гарантии не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в наследство входят вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, которые принадлежали наследодателю на дату открытия наследства.

Статья 1175 Гражданского кодекса предусматривает, что наследники, унаследовавшие имущество, несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости переданного им имущества. Кредиторы наследодателя имеют право подавать иски к наследникам, принявшим наследство. Требования кредиторов к наследуемому имуществу могут быть удовлетворены до принятия наследства.

Таким образом, наследник должника становится должником кредитора в пределах стоимости переданных ему наследственных активов при условии, что он принял наследство.

Если договор поручительства содержит условие о согласии поручителя нести ответственность за нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение обязательства правопреемником (ст. 367 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство перестает выполняться, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не несет ответственности (статья 416 (1) Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку он отвечает по долгам наследодателя в пределах наследства, переданного ему в силу закона (статья 1175 ГК РФ), в случае отсутствия или недостаточности наследства кредитное обязательство прекращается в связи с отсутствием наследства. невозможность взыскания, соответственно, всего или части недостающего имущества (ч. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ Поручительство истекает по истечении срока обеспеченной им ответственности, а также в случае изменения этой ответственности, приводящего к увеличению ответственности или другим неблагоприятным последствиям для поручителя, без его согласия.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что поручитель истекает в той мере, в какой истекает обеспеченное им обязательство, а поручительство несет кредитору ответственность в пределах стоимости унаследованного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества, можно будет взыскать ссудную задолженность по поручительству в пределах стоимости наследственного имущества (при условии, что поручительство в соглашении между поручитель и кредитная организация согласились нести ответственность за нового должника) “.

Поручительство наследодателя становится поручителем наследника только при согласии поручителя.

Позиция, аналогичная указанной выше позиции Верховного Суда Российской Федерации, выражена и в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по вопросам наследства». “, где в пункте 62 сказано следующее:

«Согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ поручительство наследодателя становится поручителем наследника только в том случае, если поручительство согласилось нести ответственность за неисполнение обязательств наследниками. В этом случае в соответствии с в соответствии с § 1 статьи 367 и § 1 статьи 416 Гражданского кодекса, поручительство истекает в той мере, в которой обязательство обеспечено, а поручительство несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости унаследованного имущества. .

Наследники поручителя также несут ответственность в пределах стоимости унаследованного имущества по тем обязательствам поручительства, которые существовали на момент открытия наследства.

Наследники поручителя

Положение о том, что наследники поручителя несут ответственность по обязательствам поручителя, подробно изложено в пункте 9 «Обзора судебной практики в гражданском судопроизводстве по разрешению кредитных споров», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации. Федерация 22 мая 2013 г.:

Наследники поручителя несут ответственность в пределах стоимости унаследованного имущества по тем обязательствам поручительства, которые существовали на момент открытия наследственного имущества.

… В случае смерти поручителя рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.

В соответствии со ст. 361 и 363 ГК РФ, на основании договора поручительства поручитель несет ответственность перед кредитором другого лица за исполнение им своих обязательств полностью или частично. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств, обеспеченных поручительством, поручительство и должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Основания прекращения поручительства указаны в ст. 367 ГК РФ. Из формулировки этого положения следует, что смерть поручителя не является одним из обстоятельств, при которых положения данной статьи предусматривают возможность прекращения поручительства.

По ст. 1112 ГК РФ в наследство входят вещи, принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Права и обязанности, неразрывно связанные с наследодателем, в частности право на содержание, право на возмещение ущерба жизни или здоровью, а также права и обязанности, передача которых по наследству не допускается кодексом или иным актом. , не попадет в упадок.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса наследники, унаследовавшие имущество, несут солидарную ответственность по долгам наследодателя (статья 323). Каждый из наследников несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости переданного ему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, в течение срока исковой давности по таким требованиям. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю или к наследуемому имуществу.

Следовательно, в случае смерти поручителя его наследники, если они принимают наследство, несут солидарную ответственность перед кредитором другого лица за выполнение обязательств последнего полностью или частично, причем каждый из этих наследников является несет ответственность в пределах стоимости переданного ему имущества… “.

Должен ли поручитель оплачивать кредит за умершего заемщика?

Что делать, если заемщик умер…

Кто отвечает за неуплату кредита?

Для начала разберемся, кто должен нести ответственность за задержку выплаты кредита или вообще за его невыплату.

В первую очередь эта ответственность лежит на самом заемщике. В ссуде или кредитном соглашении обычно содержатся чрезмерные проценты, штрафы и пени, которые будут взиматься с заемщика в случае неуплаты.

Не исключено, что вам будут звонить в коллекторские службы каждый день или несколько раз в день и требовать срочного погашения кредита.

Будь осторожен. Как правило, эти организации не имеют никаких прав, кроме как звонить вам и пытаться убедить вас внести платеж, а если это не удается, просто запугать вас. Так что не спешите платить, особенно если вы можете предоставить доказательства того, что платеж был произведен вовремя. Я уже подробно рассказывал об этом в своей статье о просроченной задолженности по кредитам.

Кто такие поручители и какова их ответственность?

Поручительство – это лицо (или несколько лиц), заключившее договор с банком или другим кредитным учреждением и несущее ответственность за исполнение кредитных обязательств или погашение кредита заемщиком.

Однако поручитель несет ответственность по долгу только при наличии определенных условий, которые напрямую зависят от добросовестного поведения заемщика.

Проще говоря, гарант несет ответственность только в том случае, если заемщик не выполняет свои обязательства ненадлежащим образом или вообще.

То есть согласно ст. 361, 363 ГК РФ ответственность поручителя ограничивается только обязательством ответственности за поведение должника, несовместимое с договором, и поручитель не обязан платить за это.

Как можно прекратить поручительство?

1. Самый простой способ прекратить обязательства поручителя – это полное погашение взятой ссуды или кредита;

2. Другой способ – увеличить ответственность поручителя (например, продлить срок кредита или увеличить его сумму по настоящему договору). В этом случае без согласия поручителя невозможно продлить обязательство или ухудшить ситуацию, сложившуюся на момент заключения договора.

3. Согласно ст. 418 (1) ГК РФ обязательство прекращается в случае смерти должника. Однако такое развитие ситуации возможно только тогда, когда обязательство не может быть выполнено без личного участия и напрямую связано с заемщиком.

Однако, как постановил Верховный Суд Российской Федерации, смерть гражданина-должника может прекратить обязательство по возврату ссуды или кредита только в том случае, если это обязательство не может быть передано наследникам или другим лицам в порядке наследования по закону.

Следовательно, долги должника должны быть оплачены его наследниками, которые должным образом приобрели наследство, кем бы он или она ни был.

Кто должен оплатить кредит умершего: наследник или поручитель?

В первую очередь стоит внимательно прочитать договор поручительства. Из того, что там написано, нас интересует только один вопрос:

– установит ли он, что поручитель несет ответственность по долгам заемщика даже после его смерти и

– Есть ли в контракте положение о том, что поручитель соглашается нести ответственность в случае уступки долга новому должнику (в этом случае новый должник будет наследником заемщика).

В связи с тем, что наследники заемщика несут ответственность по долгам только до стоимости унаследованного ими имущества, поручитель также несет ответственность по обязательствам только до стоимости унаследованного имущества, если договор поручительства содержит положения, позволяющие перевод долга другому лицу без его согласия.

Как быть, если наследников не осталось, а условий о выплате кредита поручителем после смерти в договоре нет?

Тогда все намного проще: нет необходимости платить поручителю.

В этом случае, в соответствии с пунктом 1 пункта 416 Гражданского кодекса, обязательство должно истечь в связи с тем, что его исполнение, очевидно, невозможно из-за обстоятельств, за которые ни одна из сторон обязательства не несет ответственности.

Эта прецедентная практика уже полностью сформирована в свете позиции Верховного Суда Российской Федерации.

Однако для того, чтобы правильно защитить себя в суде, вам потребуется помощь квалифицированного специалиста, который грамотно подготовит для вас письменное возражение таким образом, чтобы суд его услышал и понял, включая ссылки на действующее законодательство и судебную практику.

Поверенный Клопов И. А. консультирует по кредитным вопросам любой сложности. Записаться на прием можно по телефону: 8-916-969-09-98 или по электронной почте.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию