30.08.2023

Возврат кредита – как отказаться от страхования кредита после его возврата и в случае досрочного погашения

Возврат страховки по кредиту

Только наивный человек может подумать, что банки ссужают деньги «бесплатно». Конечно, каждый кредитор хочет застраховать как можно больше и довести вероятность погашения до 100%. При этом обстоятельства непреодолимой силы и аварии так и не были устранены. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика или залога. Конечно, за его счет. В случае наступления страхового случая задолженность возмещает страховая компания. В чем заключаются подводные камни, каковы риски отказа от заключения договора со страховой компанией и возможно ли это вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, каковы правовые основания для этого в связи с законодательством изменения от 1 сентября 2020 года и другие вопросы, обсуждаемые в этой статье Vyberu. ru.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при подаче заявления на получение кредита. В связи с этим страхование считается добровольным, и у заемщика есть все основания отказаться от него.

При получении кредита доступны три вида страхования:

Жизнь и здоровье (трудоспособность) заемщика; риск кредита; обеспечение (если это ипотечный или иной целевой или потребительский кредит с обеспечением).

В первых двух случаях страхование является добровольным, и вы можете отказаться от него и получить обратно свои деньги. В-третьих, это обязательно, что означает, что вы не можете отказаться от него.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор со страховой компанией, с которой он сотрудничает (или с дочерней организацией, такой как Альфа-банк или Россельхозбанк). Также важно учитывать период времени, в течение которого вы можете отказаться от страхования кредита. Это так называемый период охлаждения. Это 14 дней с момента заключения договора, за это время не может произойти никаких страховых случаев.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения, вступившие в силу 01.09.2020, распространяются не только на Закон о потребительском кредите, но и не распространяются на ипотечные кредиты. В Гражданский кодекс изменения вступили в силу 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения погасить часть страховки пропорционально периоду, оставшемуся до последнего погашения кредита.

Более того, согласно новым изменениям, банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту только в том случае, если клиент заключил договор со страховой компанией, но не полностью погасил задолженность на момент расторжения.

Какую страховку можно вернуть

Клиент может получить возмещение за полис только в том случае, если страхование является добровольным.

Если дело будет рассмотрено в суде и истцу удастся доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет благоприятным для заемщика. Тогда страховой компании придется компенсировать часть понесенных клиентом затрат. В некоторых случаях он также может компенсировать моральный ущерб.

Связь между кредитным договором и договором страхования подтверждается тем, что размер страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате кредита. Это означает, что в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а затем ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не будет выполнено, будет сложно доказать корреляцию. Кроме того, срок действия договора страхования должен совпадать со сроком погашения кредита. Или договор со страховой компанией нужно продлить до погашения кредита.

Вы можете вернуть деньги, которые были потрачены на страховку, которая вам не понадобилась, если у вас есть прямой договор со страховой компанией. Когда вы берете ссуду, вы обычно заключаете два контракта:

с банком (договор займа); со страховой компанией (полисом).

Порядок возврата страховки

Если страховая компания является стороной договора, вы можете отказаться от него в течение 5-14 дней с даты его вступления в силу. Этот период зависит от условий полиса.

Алгоритм действий: Приходите в офис страховой компании. Вы должны принести свой паспорт, полис и кредитный договор, а также подтверждение оплаты страховки. Если вы не обращаетесь в дочернюю страховую компанию банка, вы также должны предоставить справку о досрочном (полном) погашении кредита, реквизиты счета, на который будут зачислены деньги. Заполните анкету на отказ в предоставлении услуг SK. Вы должны указать, среди прочего банковский счет, на который будут перечислены деньги, причитающиеся по страховке. Подождите, пока деньги поступят на ваш счет.

Во время пандемии не всегда есть возможность или желание посетить офис страховой компании. В этом случае найдите образец формы заявки на официальном сайте, распечатайте ее и заполните. Затем отправьте заявку с документами и копией паспорта почтой или экспресс-почтой на адрес страховой компании. Если банк (например, «Альфа») предлагает услуги дочерней страховой компании, вы можете подать заявление в отделении банка или онлайн (в личном кабинете на сайте).

В случае одобрения заявки клиента деньги за страховку будут зачислены на счет в течение 10-15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Банку нужна более высокая процентная ставка, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент не сможет выплатить взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

Погасите кредит досрочно и получите свои деньги обратно. Если заемщик выплатил «основную сумму» ссуды с процентами и получил справку из банка о том, что долг полностью погашен, он должен обратиться в страховую компанию с просьбой о расторжении договора. Это будет основанием для возврата части ранее уплаченной страховой суммы. Однако банк не может повысить процентную ставку, если кредит уже погашен. Расторжение договора страхования в период возврата кредита. Если заказчик расторг договор страхования до выплаты долга, ситуация будет противоположной. В этом случае банк имеет право увеличить процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

Есть ряд нюансов, которые необходимо учитывать. Все зависит от того, содержит ли кредитный договор оговорку со страховой компанией или он заключается без страховки от риска неисполнения обязательств. Этот пункт также влияет на изменение процентной ставки. Если было четко указано, что в случае отказа от страховки переплата увеличивается, банк будет действовать в свою пользу при досрочном погашении кредита. Это означает, что покупатель должен оплатить разницу, возникшую в результате изменения процентной ставки.

Это ставит заемщика и банк примерно на одинаковую ставку. Кредитор не сможет увязать процентную ставку с тем, что оформлена страховка. А если в кредитном договоре есть пункт о том, что переплата будет увеличиваться – точные значения необходимо указывать в процентах и цифрах. Если клиент откажется от договора со страховой компанией или расторгнет его до выплаты кредита, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Vyberu. ru выяснил, когда можно вернуть деньги, если у вас есть кредитный договор с одним из ведущих банков.

Сбербанк

Если вы возьмете кредит в этом учреждении, вам предложат оформить полис в его дочерней компании Сбербанк Страхование жизни. Если вы хотите выйти из страховой компании и вернуть уплаченные страховые взносы, вы должны сделать это в течение 14 дней с даты вступления договора в силу. Деньги зачисляются на счет заемщика не позднее 7 дней с момента подачи заявки.

Если вы получаете ссуду в этом банке, вы можете оформить полис в сторонней страховой компании или в дочерней компании ВТБ Страхование. Вы должны подать заявку на возврат в течение 14 дней. Но только если на тот момент не было страхового случая. Заемщик может рассчитывать на полную сумму, но в некоторых случаях страховая компания может задержать ее выплату. Деньги переводятся в течении 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы брали кредит в этой организации, вам будет предложен страховой полис от СК «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок вывода 14 дней. Если в течение этого времени страховой случай не наступит, деньги можно вернуть. Заявку можно подать не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Время ожидания перевода 14 дней.

Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в двух страховых компаниях: Home Credit Insurance и Renaissance Life. Срок вывода также 14 дней. Если в это время страховой случай не наступит, вы имеете право аннулировать свой полис. Заявка рассматривается в течении 10 дней. Затем денежные средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При оформлении потребительского кредита можно оформить страховой полис в трех страховых компаниях: ВТБ-Страхование, CARDIF и Альфа-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита страховой случай не наступит, деньги можно вернуть.

Россельхозбанк

Когда вы берете ссуду, вам будет предложено оформить полис RSHB-Life. Вы можете отменить политику в течение 5 дней. За это время вы должны решить, нужна ли вам страховка. Деньги будут возвращены на ваш счет в течение 10 дней после обработки заявки.

Заключение

Помните – введение страховки при получении потребительской ссуды является нарушением закона. У вас есть право отказаться от заключения дополнительного договора со страховой компанией, но банк, в свою очередь, вправе увеличить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если долг будет погашен раньше, в соответствии с «окончательными» поправками, вы сможете вернуть часть денег, потраченных на страховку, но все же стоит учесть все «за» и «против» перед подписанием документов.

Возврат страховки по кредиту.

Почему нужно возвращать страховку

Возврат по страховке кредита – популярная услуга, которой сегодня пользуются многие заемщики. Для получения возмещения страховой премии клиенту необходимо написать заявление и отправить его в офис страховщика. На это у заемщика есть 14 дней с момента подписания контракта. Страхование кредита в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.
См. Также: Тест: Могу ли я подать заявление на возмещение по страховке кредита?

Чрезвычайно возрастает переплата по кредиту. После получения денег часть из них направляется на страховой взнос. Например, если вы получите ссуду в размере 130 000 рублей, вы получите 100 000 рублей. Поэтому вернуть эти 30 000 однозначно стоит. рублей – это уменьшит переплату по кредиту

В этом случае организация не сможет отказать и должна будет вернуть деньги в течение 14 дней с момента получения такого запроса. Если клиент не сообщит в течение периода вывода средств, деньги не могут быть возвращены. Все зависит от страховой компании и действий заемщика.

Если вам нужна юридическая помощь в отношении страхового возмещения, вы подписали договор и не были проинформированы о своей страховке, лучше всего обратиться к квалифицированному юристу для возврата.

Быстрый возврат денег за страховку

Бесплатная консультация по рецензированию документов Быстрое возмещение кредита по страховке, если не прошло 14 дней Комиссия за эффективное погашение Возможность коллективного возврата Быстрый результат, минимум формальностей

Что такое страховка и зачем она нужна?

Добровольное кредитное страхование – наиболее распространенная дополнительная услуга, предоставляемая банками и другими кредитными организациями. Страхование – это то, что приводит к увеличению финансовой нагрузки на заемщика и, как следствие, к увеличению переплаты по кредиту.

Страхование гарантирует банку возврат средств по кредиту за счет страховой компании в случае наступления страхового случая. Благодаря страховке банк сводит к минимуму риск возврата кредита, особенно в случае ипотеки и автокредитования.

Это также удобно для заемщиков, которым при наступлении страхового случая не придется платить ежемесячные платежи по кредиту в течение срока, указанного в договоре. Вместо этого это сделает страховая компания. В России очень негативно относятся к такой услуге, но она также может быть полезной для клиентов.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Отменить полис очень легко уже на этапе подачи заявки. Вам достаточно сообщить сотруднику организации о своем отказе и не подписывать дополнительный договор о вступлении в страховку. Однако он может вернуться и преследовать покупателя. Некоторые из наиболее распространенных последствий отказа включают:

Отрицательное решение по кредиту без полиса. Банки часто отказывают в предоставлении кредитов клиентам, не оформившим страховку. Это связано с тем, что кредитор никоим образом не защищен от возможного дефолта по ссуде, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В этих случаях банк может пожелать одобрить вашу заявку из-за связанной с ней страховки, и наоборот, он может отказать в одобрении вашей заявки, потому что это не так. Значительное повышение процентной ставки. Это еще один прием, который часто используют клиенты, которые отказываются оформить полис. Кредитные организации обычно предлагают 1 кредитный продукт с разными процентными ставками, со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, а отсутствие увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно, что заемщик пытается выбрать более дешевый вариант и берет ссуду со страховкой, забывая, что ему придется заплатить высокую страховую премию за счет тела ссуды. Это может быть значительно дороже, чем стандартное повышение ставки. Существенное изменение условий кредита в худшую для заемщика. Помимо увеличения процентной ставки, отказ в страховании ссуды может также привести к уменьшению кредитного лимита, умышленному продлению или сокращению срока ссуды и т. Д. Страхование заемщика очень выгодно для банков, поэтому они будут использовать все методы, чтобы заставить клиентов брать кредит со страховым полисом.

Возврат страховки: основные нюансы

Если вы оформили страховку, получили разрешение на получение ссуды и хотите аннулировать свой полис, вы можете сделать это в течение 5 дней после получения полиса. Главное условие – в этот период не было страхового случая. Некоторые банки дают клиенту 14-30 дней на возврат страховки (Сбербанк, ВТБ), которая прописана в договоре, поэтому перед его подписанием следует внимательно ознакомиться со всеми документами.

14-дневный период охлаждения введен постановлением ЦБ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. По усмотрению страховщика или банка может быть введен более длительный период вывода.

Страхователь должен вернуть деньги заемщика в течение 10 дней после получения соответствующего заявления о возмещении страховки кредита. Страховщики часто задерживают выплаты, поэтому через 10 дней клиенту лучше подать жалобу в Роспотребнадзор.

Если вы подаете заявку на страхование в тот же день, когда получили ссуду, вполне вероятно, что договор страхования еще не начат, поэтому клиент получит 100% премии.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% уплаченной страховой премии, а только ее часть, уменьшенную на сумму, пропорциональную периоду с даты получения полиса до даты Заявление клиента о страховании.

Другими словами, если клиент запрашивает возмещение через 4 дня после получения полиса, страховщик вычитает часть страховой премии за 4 дня, когда клиент был официально застрахован. Сумма за такой короткий срок будет небольшой.

Закон об отмене и возмещении за 14 дней не распространяется на КАСКО (автострахование) и ипотечные ссуды, где по закону требуется обязательное страхование имущества. Постановление о выводе средств применяется к потребительским и товарным кредитам, неспецифическим кредитам и всем другим видам кредитов, по которым не было предоставлено обеспечение.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В течение 14 дней после заключения страхового полиса клиент должен написать заявление о том, что он не хочет быть застрахованным. В идеале вы позвоните или посетите свою страховую компанию и попросите образец.

Если вы не можете этого сделать, вы должны заполнить стандартную форму заявки, указав свое имя и паспортные данные, данные договора страхования (номер, дату выдачи и другие важные данные), причину расторжения договора страхования (страхование не требуется, право отказаться от страховки в течение 14 дней и т. д.)

В заявлении также должны быть указаны номер счета и банковские реквизиты для возмещения страховки. Вы можете найти их в банке, в котором у вас открыт счет. Вы должны поставить дату и подписать форму заявки.

Заемщик также должен сделать копию кредитного договора и паспорта, а также подтверждение оплаты страхового взноса. Весь пакет документов необходимо подать в офис страховой компании. Многие заемщики приносят в банк свои ценные бумаги, что совершенно неправильно. В случае индивидуального страхования заявление об освобождении от обязательства по выплате пособий необходимо подавать в страховую компанию, а не в банк.

Доставить документы адресату можно несколькими способами:

Отведу их в филиал лично. В этом случае клиент должен подготовить 2 копии документов, указав это в заявлении. Один экземпляр необходимо передать сотруднику страховой компании, а на другом поставить печать с датой получения заявления и печатью компании. Это подтвердит позже, что документы были поданы в страховую компанию в течение 14 дней, а не позже. Вы также можете отправить жалобу заказным письмом со списком вложений. Вам не нужно беспокоиться о медлительности Почты России и задержке доставки, так как датой доставки заявки будет штамп Почты России при получении письма, а не фактическая дата прибытия на место. адресат.

Страховая компания должна возместить вам расходы в течение 10 дней с момента получения такой претензии. Однако практика показывает, что организации откладывают эту процедуру всеми возможными способами и фактически не возвращают деньги через несколько месяцев.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик подает заявление об отказе в страховании в течение 14 дней с момента заключения договора, страховая компания не сможет отказать в соблюдении закона. Однако есть несколько случаев, когда страховой агент может вам отказать.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация выполняет свои обязательства. Например, заемщик взял ссуду и через день уволен с работы (полис по безработице) или попадает в больницу с тяжелым заболеванием и в ближайшее время не сможет работать (полис страхования от потери жизни и здоровья ). В этой ситуации застрахованный будет вносить ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента в соответствии с условиями договора.

Во-вторых, организация может отказать в выплате страховки, если заказчик подает заявку на ее выплату после истечения 14-дневного периода отказа. В этом случае страховая компания не обязана возвращать вам деньги. Клиент может попытаться вернуть деньги в суде, доказав, что страховка была наложена.

В-третьих, отказ произойдет в случае заключения договора коллективного страхования. Восстановить его в течение 14 дней не удастся. Клиент может только подать иск против клиента в суд и добиваться признания положений коллективного договора страхования недействительными в соответствии с п. 2 ст. 15 Закона РФ о защите прав потребителей. Согласно этому положению, продавцы услуг не могут обусловливать приобретение одной услуги безусловной покупкой других услуг.

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки через 3 года. В этом случае будет срок давности, и заказчик не сможет подавать иски в суд.

В-пятых, отказ может произойти, если заявка заполнена неправильно или в пакете отсутствуют какие-то обязательные документы. Именно поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный список необходимых документов для подачи заявки и их шаблон.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Если у клиента есть кредит на 3 года + страховка на весь период погашения, и он решает досрочно закрыть кредит после одного года добросовестного погашения, он может получить возврат страховой премии, но не всегда. Все зависит от конкретной ситуации: договора займа и страховки.
Читайте также: Можно ли вернуть страховую премию при досрочном погашении: судебная практика

Это отдельный вопрос в каждом конкретном случае.

Какие бывают страховки?

Во-первых, все виды страхования могут быть групповыми или индивидуальными. В случае индивидуальных договоров страхования клиент заключает договор напрямую со страховой компанией. В результате создаются отношения: страховая компания – физическое лицо.

По договорам коллективного страхования клиент заключает договор страхования с банком, который выступает в качестве страхового агента. Результат: отношение: страховая компания – банк (юридическое лицо).

После этой поломки страхование делится на виды. Некоторые из них являются необязательными и могут быть возвращены, другие – нет. Давайте разберемся, какие виды страховок не подлежат возврату:

КАСКО. Он взимается при покупке автомобиля в кредит. Страхование недвижимости распространяется на ипотечные ссуды и ссуды под залог недвижимости.

Дополнительные виды страхования могут включать:

Страхование жизни и здоровья заемщика – добровольное страхование, регулируемое ст. 935 Гражданского кодекса. Полис на случай инвалидности, безработицы, увольнения и т. д. В этом случае страховая компания выплачивает кредит на срок от 4 до 10 месяцев в зависимости от условий договора. В этот период клиент должен найти работу. Если он этого не сделает, страховая компания прекратит выплату кредита по прошествии определенного периода времени, и клиенту придется искать деньги для выплаты ежемесячных платежей. Обычно такое страхование действует только на время действия кредитного договора. Страхование юридического титула (ипотека) также не является обязательным, хотя банки строго сохраняют, что оно должно быть оформлено при оформлении ипотеки. Страхование имущества по потребительским кредитам

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Дело в том, что обязательство застраховать такие ссуды вытекает из положений закона. Другими словами, такая страховка не является дополнительной льготой, которая предусмотрена законом и включена в кредитный договор. Это означает, что он не может быть отклонен как дополнительная услуга, как в случае с потребительским кредитом и т. п.

Обязанность застраховать приобретенную недвижимость от убытков предусмотрена ст. 935 ГК РФ и ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке». Согласно этим документам, банк имеет право потребовать от клиента оформить обязательное страхование приобретаемого имущества от повреждений, потерь и т. Д. Страхование титула, страхование жизни и здоровья, страхование от безработицы и т. Д. Не являются обязательными для ипотеки и автокредитования.

Такая страховка будет полезна заемщикам и при наступлении страхового случая. Например, автомобиль может быть украден, тогда клиенту придется продолжать выплачивать ссуду за автомобиль, которого не существует, и неизвестно, вернется ли он к владельцу, тогда как в случае страхования страховка компания сделает это.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После вступления в силу постановления ЦБ о периоде отката банки начали искать различные уловки, чтобы этого избежать. Кредиторы начали совмещать клиентов с коллективным страхованием.

Пятидневный период для возвращения премии не распространяется на контракты на присоединение к коллективному страхованию, поскольку регулирование центрального банка предусматривает, что эта возможность защищена для застрахованного и физического лица, а не юридического лица. В коллективном страховании договор заключен между страхователями и банком, который является юридическим лицом. Следовательно, указ CBR не распространяется на такое соотношение.

Также в этом случае существует выход, если страховое предприятие предусматривает возможность отказа вступить в программу коллективной страховки в своих документах, представив соответствующую заявку. Затем заемщик должен написать заявку на отказ присоединиться к коллективному страхованию и возвращению премии. Такие пункты редко в условиях страховых компаний, но они происходят.

Коллективное страхование теперь может быть возвращено сейчас, существует суда по этому вопросу, поддерживаемого Роспотребнадзором – см. Http://72.rospotrebnadzor. ru/content/465/79981/

Прежде чем выписать отставку клиента от страхования, клиенты должны убедиться, что процентная ставка по их кредиту не будет значительно измениться. Иногда лучше сохранить страховку, чем отказаться и восстановить премию и повысить интерес к вашему кредиту.

Успешный опыт возврата денег за страховку

Есть много онлайн отзывов от заемщиков, которые удалось восстановить потребительскую и коммерческую страховку в течение 14 дней после завершения страхования.

Все они говорят, что они не получили возврат в течение 10 дней, но намного позже, но деньги были возвращены им.

Обратная связь на отказом от страхования Сбербанка.